Nhà Táo đang bắt đầu hành xử như một ngân hàng. Liệu một Apple Bank có xuất hiện?

Apple gần đây đã tiến thêm một bước lớn trong lĩnh vực dịch vụ tài chính.

Apple (AAPL) có vẻ đã gây bất ngờ cho thị trường khi công bố kế hoạch cung cấp dịch vụ “mua ngay, trả sau” (BNPL) trong ứng dụng ví của mình tại hội nghị thường niên dành cho nhà phát triển. Đây là một bước tiến nữa của ông lớn công nghệ tiêu dùng trong không gian dịch vụ tài chính. Từ lâu, nhiều người đã lo sợ rằng một ngày nào đó, những ông lớn công nghệ như Apple có thể trở thành ngân hàng và cung cấp các dịch vụ tài chính truyền thống nhờ khả năng thu hút khách hàng và năng lực công nghệ vượt trội của họ. Với việc Apple tiếp tục hành xử ngày càng giống một ngân hàng, liệu có bao giờ Nhà Táo nhận được giấy phép hoạt động kinh doanh ngân hàng và thực sự trở thành một tổ chức tài chính?

Sản phẩm BNPL

Khách hàng sử dụng ứng dụng ví của Apple để mua hàng sẽ có tùy chọn thanh toán thành bốn lần mà không phải chịu thêm phí hoặc lãi suất. Hình thức thanh toán mua ngay, trả sau này đã trở nên cực kỳ phổ biến đối với người tiêu dùng và cũng đã giúp các cửa hàng tăng doanh số bán hàng của họ.

Đầu tiên, đây sẽ là một thách thức đối với những người chơi khác trong không gian BNPL vì dịch vụ của Apple thực sự được tích hợp rất tốt. Tuy nhiên, điều đáng chú ý hơn là Apple cũng đang có kế hoạch tài trợ các khoản vay bằng bảng cân đối kế toán của chính mình và tiến hành các quyết định bảo lãnh khoản vay thông qua công ty con của họ, được gọi là Apple Finance. Thông thường, các công ty công nghệ tiêu dùng sẽ tìm đến các ngân hàng đối tác để giúp họ thiết lập loại cơ sở hạ tầng này. Và đó chính là lý do tại sao thông báo này lại thu hút được nhiều sự quan tâm.

Apple vẫn đang hợp tác với Mastercard để giúp họ thiết lập dịch vụ BNPL của mình. Mastercard có một sản phẩm nhãn trắng và vẫn đang liên lạc với các cửa hàng để tạo điều kiện cho quy trình. Goldman Sachs là tổ chức phát hành thẻ tín dụng của Apple. Apple Finance rõ ràng cũng đã có được tất cả các giấy phép pháp lý cần thiết để phát hành các khoản vay BNPL.

Nhận giấy phép kinh doanh ngân hàng?

Rất hiếm khi một công ty công nghệ lớn nhận được giấy phép kinh doanh ngân hàng. Tuy nhiên, công ty công nghệ xử lý thanh toán lớn Block đã xoay sở để có được một giấy phép kinh doanh ngân hàng công nghiệp sau một quy trình rất dài. Giấy phép kinh doanh ngân hàng công nghiệp là giấy phép dành cho một ngân hàng được nhà nước công nhận có bảo hiểm từ Công ty Cổ phần Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Tuy nhiên, giấy phép này hơi hạn chế về mặt bản chất.

Vì vậy, mặc dù Apple có thể cố gắng theo đuổi giấy phép, điều đó khó có khả năng sẽ xảy ra do khoảng thời gian kéo dài mà quy trình đòi hỏi và sự phản đối mà công ty Nhà Táo có thể phải đối mặt từ ngành ngân hàng và các cơ quan quản lý khác do lo ngại về chống độc quyền. Với hơn 1,8 tỷ iPhone đang hoạt động, nếu Apple theo đuổi giấy phép và tham gia nhiều hơn vào các dịch vụ ngân hàng truyền thống thì nhiều khả năng sẽ có những lo ngại về quyền riêng tư dữ liệu.

Một ví dụ đáng chú ý gần đây là việc Meta Platforms phát triển stablecoin – tài sản kỹ thuật số có giá trị gắn liền với hàng hóa hoặc tiền tệ pháp định. Meta đã dành nhiều năm thời gian và nguồn lực để xây dựng một đồng stablecoin được hỗ trợ bằng đô la Mỹ có tên là Diem. Tuy nhiên, dự án này vẫn tiếp tục vướng vào các vấn đề pháp lý. Công ty đã cố gắng hợp tác với một ngân hàng để phát hành đồng tiền nhưng cuối cùng đã quyết định bán dự án. Nhiều người phỏng đoán rằng các vấn đề pháp lý là lý do chính khiến Meta từ bỏ kế hoạch này.

Cuối cùng, hãy nhớ rằng ngân hàng là một ngành được quản lý rất chặt chẽ, với hầu hết các ngân hàng đều có ba cơ quan quản lý. Ngay cả Block, với giấy phép ngân hàng công nghiệp, cũng phải nằm dưới sự quản lý của FDIC và Bộ Định chế Tài chính Utah. Và khi một công ty nhận được giấy phép kinh doanh ngân hàng, họ phải huy động và khoan giữ vốn điều lệ, điều mà các nhà đầu tư không phải lúc nào cũng hào hứng.

Liệu việc này có bao giờ xảy ra?

Khó có khả năng Apple sẽ theo đuổi giấy phép ngân hàng do sự phản đối từ các cơ quan quản lý, quy trình đăng ký kéo dài và yêu cầu khoanh giữ vốn điều lệ. Tuy nhiên, sau khi thiết lập và vận hành một số cơ sở hạ tầng ngân hàng của mình, có thể Apple sẽ quan tâm nhiều hơn đến việc này, đặc biệt nếu họ nhận thấy tiềm năng lợi nhuận lớn. Nhưng ngay cả khi không có giấy phép này, việc Apple thực hiện bảo lãnh khoản vay bằng chính bảng cân đối kế toán của mình sẽ cung cấp cho công ty nhiều dữ liệu hơn về tình hình tài chính của người tiêu dùng. Những dữ liệu này sẽ có thể giúp Apple cung cấp nhiều dịch vụ tài chính hơn nữa trong tương lai sắp tới.

Huân Hà - theo barron’s